Altersvorsorge für Unternehmerinnen ist ein wichtiger Aspekt für einen sorgfältig geplanten Ruhestand. In diesem Beitrag geben wir dir einige Tipps an die Hand, wie du deine finanzielle Zukunft sorgfältig planen kannst. Von der Wahl der richtigen Altersvorsorge über die konkrete Auswahl bestimmter Finanzprodukte bis hin zur übergeordneten Strategie – lassen wir hoffentlich keine wichtige Frage unbeantwortet.
Warum Altersvorsorge für Unternehmerinnen wichtig ist
Die Altersvorsorge ist für Unternehmerinnen von besonderer Bedeutung. Selbstständige Frauen haben oft keine gesetzliche Rentenversicherung und sind somit in besonderem Maße von ihrer eigenen Vorsorge abhängig. Daher ist es entscheidend, frühzeitig mit der Altersvorsorge zu beginnen und den eigenen Ruhestand sorgfältig zu planen.
Über Möglichkeiten, wie Unternehmerinnen Ihre Altersvorsorge planen können
Ohne um den heißen Brei herumzureden: In diesem Artikel werden wir in erster Linie über die private Altersvorsorge mit Aktien (-ETFs) sprechen. Das hat den Hintergrund, dass (fast) alle Alternativen, die Unternehmer:innen haben, um für das Alter vorzusorgen, entweder nicht mehr zeitgemäß sind – z. B. kapitalbildende Lebensversicherungen – oder schlichtweg zu wenig Rendite abwerfen – z. B. Rürup-Rente –, damit sie eine ernsthafte Erwägung rechtfertigen würden.
Schaut man sich die gängigen Altersvorsorgeformen genauer an, stellen sie sich wie folgt dar:
Gesetzliche Rente
- Die gesetzliche Rente allein reicht oft nicht aus, um den Lebensstandard im Ruhestand aufrechtzuerhalten.
- Da selbstständige Unternehmer:innen hierbei ohnehin außen vor bleiben, kann es sehr sinnvoll sein, zusätzlich eine private Altersvorsorge via Aktienfonds (ETFs) in Erwägung zu ziehen.
Rürup
- Die Rürup-Rente wurde 2005 in Deutschland als steuerlich begünstigte Form der privaten Altersvorsorge eingeführt.
- Wegen ihrer steuerlichen Behandlung gilt sie als vorteilhafte Alternative, für das Alter vorzusorgen.
- Insbesondere mit Blick auf die inflationsbereinigte Rendite lohnt sich die Rürup für fast alle Anleger:innen so gut wie nicht.
Kapitalbildende Lebensversicherung
- „Eine Kapital-Lebensversicherung zur Altersvorsorge ist legaler Betrug.“ – zumindest laut Verbraucherschutz.
- Das Landgericht Hamburg hat dem sogar zugestimmt. (AZ: 74 047 / 83, LG Hamburg)
- Das große Problem bei dieser Art von Investment ist, dass der versprochene “garantierte” Zinssatz (oft nicht mehr als 2 %) am Ende nicht mal ausreicht, um den Wertverlust der Inflation auszugleichen.
Sparbuch/ Girokonto
- Tagesgeldkonten oder Festgeldkonten haben zunächst den Vorteil, dass dein Geld bei deutschen Banken sicher ist. (Stichwort: Gesetzliche Einlagensicherung)
- Prinzipiell sind Tagesgeldkonten natürlich viel weniger riskant als Aktieninvestments, aber aufgrund der niedrigen Zinsen (3 % wenn überhaupt) sind die Aussichten auf nennenswerte Renditen gering.
Immobilien
- Der Kauf einer einzelnen Immobilie ist immer mit einem Klumpenrisiko (=Ausfallrisiko) verbunden.
- Als “Wohlfühlanlage” und als Investment für die eigenen vier Wände im Alter (keine Miete) sind Immobilien sicher wertvoll.
- Aber man kann mit einer oder wenigen Immobilien niemals sein Geld ausreichend breit diversifiziert anlegen – und das ist schließlich eine Grundvoraussetzung für jede erfolgreiche Anlage.
Ein breit diversifiziertes Aktien-Portfolio kann dir nämlich dabei helfen, langfristig Rendite zu erzielen. Eine gute Mischung aus verschiedenen Aktienfonds streut das Risiko und erhöht deine Chancen auf hohe Erträge deutlich. Der Aktienmarkt bietet heute für alle Anleger:innen tolle Möglichkeiten, um langfristig gute Renditen zu erzielen. Im Folgenden präsentieren wir ein paar grundlegende Tipps, damit du erfolgreich am Aktienmarkt investieren kannst.
Tipp 1: Starten Sie frühzeitig mit der Altersvorsorge
Mit Blick auf die Altersvorsorge für Unternehmerinnen spielt der Startzeitpunkt eine entscheidende Rolle. Der erste Tipp, um einen sorgfältig geplanten Ruhestand zu gewährleisten, lautet daher: Beginne frühzeitig mit der Altersvorsorge. Viele Anleger:innen neigen dazu, diese wichtige Angelegenheit auf die lange Bank zu schieben und sich vorerst auf ihr Unternehmen zu konzentrieren.
Beginne frühzeitig mit der Altersvorsorge.
Doch gerade für Selbstständige ist es unerlässlich, sich frühzeitig mit der finanziellen Absicherung im Alter auseinanderzusetzen. Denn je früher du anfängst, desto größer ist die Wahrscheinlichkeit, am Ende erfolgreich zu sein. Selbst bei kleineren Investments spielt der Faktor Zeit eine enorm große Rolle – wie folgende Grafik zeigt:
Auch die erfolgreichsten Investor:innen sprechen sich für den Ansatz Buy-and-Hold aus und alle historischen Finanzdaten zeigen, dass langfristig investierende Anleger:innen am Ende immer erfolgreich sind. Quelle: © Nico Hüsch
Tipp 2: Investieren Sie in ein breit diversifiziertes Aktien-Portfolio
Voraussetzung dafür ist natürlich ein maximal breit diversifiziertes Aktien-Portfolio. Denn nur ein gut ausgewähltes Portfolio, das möglichst breit in die ganze Welt investiert, kann langfristig stabile Renditen liefern und gleichzeitig das Risiko gering halten.
Ein sinnvoll diversifizierte Geldanlage sollte 2023immer folgende 3 Ebenen berücksichtigen:
- Länder (Industrie- und Schwellenländer)
- Branchen (Technologie, Finanzen, Konsumgüter, usw.)
- Unternehmensgrößen (Small Caps, Mid Caps, Large Caps)
Durch eine geschickte Auswahl von Aktien-ETFs und eine breite Streuung des Investments können Unternehmerinnen die Chancen am Aktienmarkt nutzen und gleichzeitig das Risiko minimieren. Die Idee dahinter?
Die Weltwirtschaft wächst – und das seit ca. 250 Jahren – und du als Anleger:in bist in den gesamten Markt investiert und profitierst vom allgemeinen Wachstum. Es ist jedoch wichtig, sich über alle Risiken bewusst zu sein und eine fundierte Entscheidung zu treffen, die mit deinen individuellen Zielen und deiner Risikobereitschaft übereinstimmt.
“Diversität”gilt nicht nur im Unternehmertum als Erfolgsformel, sondern auch am Aktienmarkt.
Tipp 3: Erstellen Sie ein Finanzkonzept
Ein wichtiger Aspekt für eine sorgfältig geplante Altersvorsorge ist die Erstellung eines persönlichen Finanzkonzepts. Denn nur ein durchdachtes Finanzkonzept ermöglicht es dir, deine Altersvorsorgeziele genau zu definieren und eine Strategie zu entwickeln, um diese zu erreichen.
Auch die erfolgreichsten Investor:innen sprechen sich für den AnsatzBuy-and-Holdaus und alle historischen Finanzdaten zeigen, dass langfristig investierende Anleger:innen am Ende immer erfolgreich sind. Quelle: © Nico Hüsch
Lebensumstände können sich ändern, und es ist wichtig, flexibel zu bleiben. Setze dir daher regelmäßig feste Zeitpunkte, um deine wirtschaftliche Situation zu evaluieren und gegebenenfalls Anpassungen vorzunehmen. Allgemein profitierst du durch ein ausgeklügeltes Konzept, das deine individuellen Lebensumstände berücksichtigt, auf folgenden 3 Ebenen:
- mehr Flexibilität
- mehr Planungssicherheit
- mehr Steuerersparnisse
Tipp 4: Steuervorteile nutzen und die Kosten im Blick behalten
Ein weiterer wichtiger Aspekt, um eine sorgfältig geplante Altersvorsorge zu gewährleisten, ist die Nutzung von Steuervorteilen sowie der genaue Blick auf die Kosten.
Zunächst zu den Kosten: Es mag auf den ersten Blick oft irrelevant erscheinen, ob ein Finanzprodukt 0,5 % p.a. oder 0,7 % p.a. (also jedes Jahr) laufende Kosten enthält. Aber bei langfristigen Investments wirkt sich jede Nachkommastelle letzten Endes auf die Rendite aus.
Eine oft vergessene Option ist die Fondspolice, die gegenüber dem klassischen Depot bei der Bank oft deutliche Steuervorteile bietet.
Was die Steuern anbelangt, ist es ratsam, sich über die verschiedenen Möglichkeiten deiner Geldanlage zu informieren, auch über jene, die speziell für Selbstständige gelten. Eine oft vergessene Option ist zum Beispiel die Fondspolice, die gegenüber dem klassischen Depot bei der Bank oft deutliche Steuervorteile bietet.
Letzten Endes sind steuerliche Fragen a) meist nur auf individueller Ebene zu klären und brauchen b) oft ein fachmännisches Auge, um wirklich bis ins letzte Detail durchzublicken. Lohnen tut sich eine steuerliche Optimierung jedenfalls immer dann, wenn dadurch am Ende mehr Rendite herausspringt.
Tipp 5: Vermeiden Sie ein unnötiges Risiko
Viele Anleger:innen scheuen nach wie vor Aktien-Investments, weil sie ihnen als zu risikoreich erscheinen. Hierbei gilt es zu unterscheiden, und zwar zwischen:
- systematischen Risiken
- unsystematischen Risiken
Das systematische Risiko bezieht sich auf allgemeine Marktentwicklungen, die zu Kursverlusten führen können. Diese Risiken sind selten und die Kurse erholen sich normalerweise wieder, solange das marktwirtschaftliche System intakt bleibt – bzw. die Weltwirtschaft wächst. Das unsystematische Risiko hingegen resultiert aus spezifischen Ereignissen bei Ländern, Branchen oder Unternehmen und ist i.d.R. vermeidbar.
Die bereits genannte Diversifizierung ist ein effektiver Weg, um unsystematische Risiken maximal zu reduzieren. Zusammenfassend kann man sagen: systematische Risiken (Immobilienkrise 2008, Corona-Krise 2021/2022) lassen sich nicht vermeiden, während unsystematische Risiken (Insolvenz eines Landes) sich durch eine breite Diversifizierung deutlichst minimieren lassen.
Tipp 6: Sparen Sie für die Zukunft und bleiben Sie sich treu
Risiken sind hier ein gutes Stichwort: Der größte Fehler, der Anleger:innen unterlaufen kann, ist Panik. Frei nach dem Motto: “Krise hier, Krise dort, jetzt lieber alles verkaufen, bevor alles weg ist.”
Der beste Rat, den man Anleger:innen geben kann, lautet aber: Bleibe deiner gewählten Anlagestrategie treu. Dieser Tipp mag vielleicht offensichtlich erscheinen, wird jedoch oft vernachlässigt. Das Risiko, von kurzfristigen Marktbewegungen (z. B. einem Krieg) beeinflusst zu werden und spontane Entscheidungen zu treffen, kann zu empfindlichen finanziellen Verlusten führen.
Der größte Fehler, der Anleger:innen unterlaufen kann, ist Panik.
Als Unternehmerin oder Gründerin ist es entscheidend, eine langfristige Perspektive einzunehmen. Langfristige Investments im Sinne von Buy-and-Hold haben am Ende Erfolg. Dazu gibt es auch eine interessante Grafik vom deutschen Aktieninstitut:
Darstellung vom deutschen Aktieninstitut über die Wahrscheinlichkeit am Aktienmarkt Gewinne zu erzielen. Quelle: © Nico Hüsch
Natürlich kann es in bestimmten Situationen notwendig sein, deine Anlagestrategie anzupassen. Lebensveränderungen wie ein Karrierewechsel oder eine familiäre Veränderung können neue finanzielle Ziele mit sich bringen, die eine Überprüfung und Anpassung deiner Strategie erfordern. In solchen Fällen ist es unter Umständen auch wichtig, professionellen Rat von Finanzexperten einzuholen, um sicherzustellen, dass deine zukünftigen Bedürfnisse berücksichtigt werden. Ansonsten aber gilt: bleibe dir treu!
Fazit: Am Aktienmarkt führt heute fast kein Weg vorbei
Am Aktienmarkt führt heute eigentlich kein Weg vorbei, wenn man aktiv eine sinnvolle private Altersvorsorge realisieren will. Der Grund dafür Antwort liegt einfach darin, dass Aktien langfristig betrachtet eine der rentabelsten Anlageformen sind.
Durch das kluge Investieren in verschiedene Unternehmen aus verschiedenen Branchen in unterschiedlichen Ländern weltweit wird das Verlustrisiko – insbesondere bei langen Anlagehorizonten von 15 Jahren und mehr – erheblich minimiert. Mit Aktien haben Anleger:innen die Chance, an der wirtschaftlichen Entwicklung teilzuhaben und von steigenden Unternehmensgewinnen zu profitieren – auch wenn es nicht das eigene Unternehmen ist.
Autor: Nico Hüsch
Nico Hüsch ist Gründer und Geschäftsführer der Nico Hüsch Gmbh. Ziel des Unternehmens ist es, seinen Kunden eine echte Anlageberatung zu bieten – unter Berücksichtigung aller Kosten, Steuern und der Inflation. Dazu wird ein persönliches Finanzkonzept erstellt, das genau abgestimmt ist auf die individuellen Bedürfnisse der Unternehmer:innen (oder Anleger:innen).
